视点 | 陈涛：驾驶证扣满12分后你还敢开车吗？
作者 | 陈涛
坤源衡泰律师事务所合伙人、民事法律实务中心主任
本文将为您解答：
1.驾驶证扣满12分属于无证驾驶吗？发生交通事故保险公司可以拒赔吗？
2.驾驶证丢失、毁损可以驾驶车辆吗？发生交通事故保险公司可以拒赔吗？
2016年4月4日19时30分许，张某昆驾驶小型轿车行驶至243省道由南向北153+850米路段时，与王某新同向驾驶的拖拉机相撞（拖拉机上载有载陈某香），造成二人受伤，车辆受损。
交警部门认定：张某昆承担事故全部责任，王某新、陈某香无责任。
事故发生后，王某新、陈某香均被送往医院住院治疗。王某新、陈某香经京山开平法医司法鉴定所鉴定，均构成十级伤残，误工期限均为120日，护理及营养期限均为60日。
张某昆驾驶的小轿车的登记车主为马某强，实际车主为张某昆（购买未过户），事故发生时，张某昆的驾驶证记分已达35分。
该车辆在英大财险湖北分公司投保了交强险及保险限额30万元的商业三者险（含不计免赔险），事故发生在保险有效期内。
王某新、陈某香向一审法院起诉请求：判令被告赔偿各项损失共计198128.72元。英大财险湖北分公司以事故前张某昆驾驶证已满12分，处于超分/停止使用状态为由提出免除其商业险赔偿责任进行抗辩，一审法院以抗辩理由不成立支持了原告的诉讼请求。
英大泰和财产保险股份有限公司湖北分公司不服，提起上诉，请求撤销一审判决，依法改判其不承担商业三者险的赔偿责任。理由如下：
依据公安部《道路交通安全违法行为处理程序规定》第二十九条及《机动车驾驶证申领和使用规定》第五十八条之规定，机动车驾驶人在一个记分周期内累计记分达12分的，公安机关交通管理部门应当扣留其机动车驾驶证。
张某昆在事故发生时，其持有的驾驶证已被累计记分35分，处于停止使用状态，其不能再驾驶机动车。根据保险合同的约定，张某昆在其驾驶证超分、停止使用期间驾驶被保险机动车发生保险事故，英大财险湖北分公司在商业三者险范围内不承担赔偿责任，二审和再审法院均支持了英大泰和的诉讼请求。
根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定：
机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。
我们可以看出，驾驶证计分达到12分的不得驾驶机动车，否则属于无证驾驶，发生交通事故的时候，保险公司有权拒绝赔偿。
在这里提醒大家：当驾驶证记分达到12分的时候，赶快按照规定参加道路交通安全法律、法规的学习并接受考试，考试合格的，记分予以清除，这样你就可以继续合法开车了。
除了扣分问题，《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条还规定了：
机动车驾驶证丢失、毁损不得驾驶机动车。
也即，驾驶证丢失、损毁不可以开车。
在驾驶证丢失、损毁的情况下驾驶机动车发生交通事故，保险公司是否也可以拒赔呢？
笔者认为，保险公司不可以拒赔，虽然保险公司在合同里都会约定：“依法律法规或公安机关交通管理部门有关规定，不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车保险公司免责。”貌似在机动车驾驶证丢失、毁损的情况下保险公司也可以拒赔。
下面从两个角度分析保险公司为什么不能以此拒赔：
首先，《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》是2004年颁布的，当时的科技没有现在发达，对驾驶信息的查验没有现在方便，所以规定了驾驶证遗失和毁损不得驾驶机动车。但随着科技的发展，现在的交警用手持的终端，只需你报出身份证号码，立刻就能查询你的驾驶证信息，而且在每个人的手机支付宝中，都能申报电子驾驶证。现实中，交警部门发现驾驶员没有携带驾驶证，一般也就是警告、罚款，所以该条法律规定本身应该与时俱进进行修改。
其次，《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定：
机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。
我们可以发现，规定不得驾驶机动车的六种情形中除了驾驶证的丢失、毁损、超过有效期外，其他三种都是有违法行为的情形，发生这三种情形不得驾驶机动车是无可厚非的。
至于超过有效期不得驾驶也是可以理解的，因为超过有效期你是否还适合驾驶机动车，需要主管部门重新进行评判。
需要注意的是，驾驶证未在规定的期限内进行审验不等同于丧失驾驶资格。驾驶证只要未被依法取消（根据规定是到期后1年内），该驾驶资格则一直持续有效。而对驾驶证规定有效期，是公安机关对机动车驾驶人进行行政管理的需要，驾驶证超过有效期，并不必然导致持证人丧失驾驶资格的法律后果。保险公司应依合同约定进行赔付，不得以驾驶证失效为由拒赔。
但驾驶的丢失和毁损本身既不是违法行为，也不需要主管部门重新评价驾驶资格。保险公司以此拒赔，既不符合法理也不符合情理。所以，笔者认为保险公司不得根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定和合同的约定拒赔。
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